夫婦2人暮らしで「2000万円」のマイホーム購入を検討中。頭金「あり・なし」で“住宅ローン控除額”にどれだけの差が出る？メリット・デメリットもあわせて比較

配信日: 2025.05.31 更新日: 2025.06.02

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夫婦2人暮らしで「2000万円」のマイホーム購入を検討中。頭金「あり・なし」で“住宅ローン控除額”にどれだけの差が出る？メリット・デメリットもあわせて比較

マイホームを購入するときに、住宅ローンを利用すると、「住宅ローン控除」を受けられます。住宅ローンの借入金額が大きいほど、住宅ローン控除の金額も大きくなります。頭金なしのフルローンで住宅ローンを借りると、借入金額が大きくなりますが、控除額も大きくなります。一方で、頭金なしで住宅ローンを組む場合にはリスクに注意しなければなりません。

本記事では、頭金ありとなしでは住宅ローン控除の金額にいくらぐらいの差があるのかを解説します。また、頭金なしで住宅を購入するときのメリットやデメリット、注意点を詳しくお伝えします。

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるどへんしゅうぶ）

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1 住宅ローン控除とは？
2 頭金ありで2000万円の住宅を購入するときの住宅ローン控除の金額
3 頭金なしで2000万円の住宅を購入するときの住宅ローン控除の金額
4 頭金なしで住宅を購入するときのメリット
5 頭金なしで住宅を購入するときのデメリット
6 頭金なしで住宅を購入するときの注意点
7 住宅ローンの控除額は頭金なしのほうが高い。頭金なしで住宅を購入するときは無理のない返済額で購入しよう！

住宅ローン控除とは？

住宅ローン控除とは、住宅の新築・取得時に住宅ローンを利用した人が要件を満たした場合に、既定の期間における所得税が控除される制度です。居住の用に供した年、つまり家に入居した年によって、控除期間や計算方法が異なります。

例えば、令和6年1月1日から令和7年12月31日までに居住の用に供した場合は、認定住宅等でない場合、控除期間は10年となります。また、計算方法は、「上限2000万円とした年末残高等×0.7％」です。

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頭金ありで2000万円の住宅を購入するときの住宅ローン控除の金額

では、事例に沿って具体的な金額を見ていきましょう。貯蓄した500万円を頭金とし、2000万円の住宅を購入する場合の住宅ローン控除の金額を見ていきます。

2000万円から頭金500万円を引くと、1500万円が住宅ローン残高になります。「上限2000万円とした年末残高×0.7％」の計算式に当てはめると、「1500万円×0.7％」となり、10万5000円が初年度の住宅ローン控除額となります。

頭金なしで2000万円の住宅を購入するときの住宅ローン控除の金額

次に、頭金なしで2000万円の住宅を購入するときの住宅ローン控除の金額を見ていきましょう。計算式に当てはめると、「2000万円×0.7％」となり、14万円が初年度の住宅ローン控除額となります。頭金500万円のときと比較すると、住宅ローン控除額に3万5000円の差が発生します。

頭金なしで住宅を購入するときのメリット

頭金なしでの住宅購入のメリットは、すぐに住宅を購入できる点です。「頭金が貯まってから」と購入を先送りするケースも見られますが、中古住宅など気に入った物件が見つかった場合は、すぐに行動しないとほかの人に購入されてしまう可能性があります。

また、新築住宅の場合も、建築に時間がかかるので、すぐに行動したほうが良いでしょう。そのほかにも、頭金なしでの住宅購入のメリットがあります。

資金を手元に残すことができる

資金を手元に残すことができる点も、頭金なしで住宅を購入するメリットです。子どもがいる家庭では教育費にお金がかかりますが、頭金ありで住宅購入し、資金をそちらに回してしまうことで教育費が不足してしまうケースも考えられます。日常生活の中で、突然の出費が発生したとしても、資金が手元にあると焦らずに済むでしょう。

家賃の節約ができる

家賃の節約ができる点も頭金なしで住宅を購入するメリットと言えます。賃貸物件に住んでいる場合、頭金を貯めている期間も家賃を支払い続けなければなりません。頭金なしで住宅を購入すれば貯蓄期間分の家賃が節約でき、住宅ローンの支払いに充てられます。

頭金なしで住宅を購入するときのデメリット

頭金なしで住宅を購入するときのデメリットは、住宅ローンの支払いが負担になる可能性がある点です。くわしく見ていきましょう。

総支払額が増える

頭金なしで住宅を購入すると、総支払額や月々の返済額が増える点がデメリットです。頭金なしだとフルローンで住宅ローンを組むことになります。借りる金額が大きく、金利が高いほど総支払額や月々の返済額が増える傾向にあります。

万一、住宅ローンが支払えなくなった場合、住宅を手放さなければなりません。頭金なしで住宅を購入する場合は、生活が苦しくならないよう無理のない範囲で住宅ローンを組むようにしましょう。